Private Krankenversicherung
In Deutschland haben Sie die Wahl zwischen einer gesetzlichen und einer privaten Krankenversicherung. Bei der Auswahl des Versicherungsschutzes spielen zahlreiche persönliche Faktoren eine entscheidende Rolle. Es ist wichtig, dass Sie diese Entscheidung wohlüberlegt treffen, da sie langfristige Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation haben kann.
Als Versicherungsmakler bieten wir Ihnen eine Onlineberatung für Ingenieure, Mediziner und weitere Kammerberufe. Welche Krankenversicherung passt also zu Ihnen? Welche Unterschiede bestehen zwischen den verschiedenen Anbietern, welche Leistungen sind zu erwarten und welche Aufnahmekriterien sind relevant?
Vorteile der Privaten
Die private Krankenversicherung bietet ein umfangreiches Leistungsspektrum, das je nach Tarif oft über die Mindeststandards der gesetzlichen Kassen hinausgeht.
Ein wesentlicher Vorteil ist die bevorzugte Behandlung durch niedergelassene Ärzte und Zahnärzte. Privatversicherer übernehmen in der Regel höhere Sätze für medizinische Leistungen als die gesetzlichen Kassen. Freie Arztwahl, volle Kostenerstattung und Vorzugsbehandlung bei Klinikaufenthalten gehören zu den zahlreichen Vorteilen der privaten Versicherung.
Die Beitragshöhe können Sie in der privaten Krankenversicherung selbst gestalten, indem Sie ein individuelles Leistungspaket wählen. Für viele, insbesondere für Singles, Kinderlose und Gutverdiener, ist der private Gesundheitsschutz sogar kostengünstiger als die gesetzliche Pflichtversicherung. Daher hat bereits jeder zehnte Deutsche eine private Krankenversicherung abgeschlossen.
Wer darf sich versichern?
Selbständige, Arbeitnehmer und Beamte
Als Selbständiger oder Freiberufler können Sie sich unabhängig von Ihrem Einkommen privat krankenversichern.
Arbeitnehmer können in die Private wechseln, wenn ihr jährliches Bruttoeinkommen ein Jahr lang über der Versicherungspflichtgrenze von 69.300 Euro liegt (Stand 2024: 5.775 Euro monatlich).
Beamte und andere Beihilfeberechtigte, wie z. B. Richter oder Abgeordnete, sind in der Regel ebenfalls privat krankenversichert.
Die Private ist oft günstiger
Für Berufstätige mit durchschnittlichem Einkommen kann die private Krankenversicherung günstiger sein als die gesetzliche. Insbesondere gut verdienende Singles und kinderlose Ehepaare, die vollberufstätig sind, profitieren häufig von klaren finanziellen Vorteilen. Selbständige und Freiberufler sind ohnehin selbst für ihre Absicherung verantwortlich.
Leistungen der Privaten
Das Leistungsspektrum der privaten Krankenversicherung ist deutlich umfassender als das der gesetzlichen Kassen. Sie können selbst über den Leistungsumfang Ihres Vertrags entscheiden, indem Sie den passenden Tarif wählen.
Bevorzugte Behandlung
Ein weiterer Vorteil der privaten Krankenversicherung ist die bevorzugte Behandlung durch niedergelassene Ärzte und Zahnärzte, da Privatversicherer in der Regel höhere Sätze für medizinische Leistungen erstatten.
Hochwertige Leistungen
Als Privatpatient genießen Sie je nach gewähltem Tarif viele zusätzliche Vorteile. Dazu zählen die freie Arztwahl, volle Kostenerstattung für alternative oder teure Behandlungsmethoden, Zuzahlungsfreiheit bei Medikamenten sowie die Behandlung durch Heilpraktiker. Private Krankenversicherer tragen zudem die Kosten für Zahnbehandlungen bis zu 100 Prozent, einschließlich Implantaten und hochwertigem Zahnersatz.
Bei stationären Aufenthalten in Kliniken profitieren Sie je nach vereinbartem Tarif von Chefarztbehandlung, einem Einzel- oder Zweibettzimmer sowie freier Krankenhauswahl.
Kosten der Privaten
Sie bestimmen den Beitrag
Die Beitragshöhe in der privaten Krankenversicherung hängt vom gewählten Leistungspaket ab - vom günstigen Mindesttarif für junge Selbständige bis zum umfassenden Top-Tarif für anspruchsvolle Versicherte.
Der Beitrag wird zusätzlich nach Ihrem Alter, Ihren Vorerkrankungen und Ihrer gewünschten Selbstbeteiligung berechnet. In der Privatversicherung können Sie erheblich sparen, wenn Sie bereit sind, einen bestimmten Teil Ihrer Krankheitskosten jährlich selbst zu tragen.
Darüber hinaus gilt: Wer seinen Versicherer ein Jahr lang keine Kosten verursacht, erhält häufig ein bis drei Monatsbeiträge zurück.
Gesundheitscheck beim Arzt
Vor dem Vertragsabschluss müssen Sie in der Regel einen detaillierten Fragebogen zu Vorerkrankungen und möglichen Gesundheitsrisiken ausfüllen. Manchmal ist auch ein Gesundheits-Check beim Arzt erforderlich.
Wichtig: Seien Sie bei der Angabe Ihrer Informationen im Fragebogen sowie beim Arztbesuch ehrlich, da falsche Angaben im Ernstfall Ihren Versicherungsschutz gefährden können.
Die Richtige finden
Wenn Sie sich entschieden haben, in die private Krankenversicherung zu wechseln, stehen Sie vor einer Vielzahl von Anbietern und zahlreichen Produkten und Tarifen.
Der Online-Abschluss einer privaten Krankenversicherung ohne professionelle Beratung wird jedoch nicht empfohlen: Das Thema ist komplex und erfordert die Berücksichtigung vieler Details.
Thema Beitragsentwicklung
Aufgrund der stetig steigenden Kosten im Gesundheitswesen ist es möglich, dass auch die Beiträge in der privaten Krankenversicherung weiterhin steigen. Dies kann zu einer finanziellen Belastung werden, insbesondere wenn Sie im Ruhestand nicht mehr über ein gleich hohes Einkommen verfügen wie in Ihrer aktiven Berufstätigkeit.
Aus diesem Grund fließen zehn Prozent der Beiträge aller privat Krankenversicherten im Alter von 21 bis 60 Jahren in eine spezielle Altersbeitragssicherung – so bleibt die Beitragshöhe auch später relativ stabil.
Wenn Sie im Ruhestand sparen möchten, können Sie ab dem 65. Lebensjahr in einen kostengünstigen Standardtarif wechseln, der mindestens die Leistungen einer gesetzlichen Kasse bietet. Alternativ können Sie auf bestimmte Angebote, wie z. B. Chefarztbehandlungen oder Einzelzimmer, verzichten, um Ihren Beitrag niedrig zu halten.
Rückkehr in die Gesetzliche
Bei sinkendem Einkommen ist eine Rückkehr möglich
Wenn Sie von einer gesetzlichen Kasse in die Private gewechselt sind, ist die Rückkehr nicht einfach - der Gesetzgeber möchte verhindern, dass jüngere Versicherte die niedrigen Beitragssätze der privaten Krankenversicherer nutzen und im Alter steigende Beiträge meiden.
Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur möglich, wenn Ihre Einkünfte dauerhaft unter die Versicherungspflichtgrenze von 69.300 Euro (Stand 2024) fallen. Sollten Sie jedoch älter als 55 Jahre sein, bleibt Ihnen das Angebot der Privatversicherung erhalten.
Zurück auch bei Arbeitslosigkeit
Wenn Sie sich von der gesetzlichen Versicherungspflicht vollständig befreien lassen, gibt es keinen Weg zurück in die gesetzlichen Kassen mehr – eine solche Befreiung ist nur auf Antrag möglich, wenn Sie in der Privatversicherung bleiben möchten und Ihre Einkünfte unter die Versicherungspflichtgrenze gesunken sind.
Die einzige Ausnahme bildet die Arbeitslosigkeit. Wer sich arbeitslos meldet, wird in der Regel wieder gesetzlich versichert. Grundsätzlich sollte jedoch der Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse gut überlegt sein, da damit auch die Altersrückstellungen verloren gehen, die in Ihrer privaten Krankenversicherung gebildet wurden.