Sollten Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall vor Erreichen des Rentenalters aus Ihrem Beruf als Freiberufler aussteigen müssen, stehen Sie vor einer erheblichen Herausforderung: Die gesetzliche Rentenversicherung gewährt, nach dem Jahrgang 1961, ihre minimalen Rentenleistungen lediglich bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit.

Das bedeutet: Als Betroffener erhält man nur dann die spärlichen staatlichen Leistungen, wenn man praktisch nicht mehr arbeiten kann. Selbst wenn Sie theoretisch einer anderen, auch schlechter bezahlten, Tätigkeit nachgehen könnten, gehen Sie leer aus.

Daher sollten Sie sich selbst vor einem finanziellen Kollaps durch Unfall oder Krankheit schützen - am besten mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch welche Police ist die passende? Was sollten Sie beim Vertragsabschluss beachten? Wie hoch sollte im Ernstfall die Rente bemessen sein? Auf dieser Internetseite finden Sie erste Antworten.

Rente bei Berufsunfähigkeit
Die zentrale Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die monatliche Rente - ab dem Zeitpunkt, ab dem Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr arbeiten können.

Häufig sind Versicherte nur teilweise berufsunfähig - volle Rentenleistungen werden daher bereits ab einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 Prozent gewährt.

Darüber hinaus bietet der Versicherer Unterstützung bei der Wiedereingliederung in das Arbeitsleben, beispielsweise durch behindertengerechte Umbaumaßnahmen am Arbeitsplatz, durch Einmalzahlungen nach Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder durch Assistance-Leistungen, die über die rein finanziellen Hilfen hinausgehen - etwa die Planung von Reha-Maßnahmen.

Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf
Durch Dynamisierung - also die regelmäßige Erhöhung von Rentenansprüchen und Beiträgen - können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an die zunehmenden Lebenshaltungskosten und den wachsenden Finanzbedarf anpassen.

Sofern beim Vertragsabschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde, können Sie den bestehenden Schutz beispielsweise bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, um sicherzustellen, dass eine spätere BU-Rente Ihren gestiegenen finanziellen Bedürfnissen entspricht.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur für berufstätige Menschen notwendig. Um im Ernstfall einen verlässlichen Schutz zu haben, empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Freiberufler, Schüler, Auszubildende, Hausfrauen und Studenten.

Wichtig hierbei: Sie sollten sich den Berufsunfähigkeitsschutz sichern, solange Sie noch jung und gesund sind. Versicherungsgesellschaften lehnen oftmals Anträge bereits bei geringfügigen Vorerkrankungen ab oder bieten Ihnen ungünstige Konditionen an.

Kaum jemand möchte sich in jungen Jahren mit dem Gedanken auseinandersetzen, den eigenen Beruf einmal nicht mehr ausüben zu können. Doch immerhin wird etwa jeder vierte Berufstätige noch vor Rentenbeginn berufsunfähig, sei es durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit. Informieren Sie sich also rechtzeitig über passende Vorsorgemaßnahmen!

Seit dem 01. Januar 2001 erhalten alle nach 1961 geborenen Berufstätigen im Falle der Berufsunfähigkeit faktisch keine Zahlungen mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Stattdessen wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt, auf die aber nur Anspruch hat, wer nicht einmal mehr drei Stunden täglich irgendeine Arbeit verrichten kann. Die staatlichen Hilfen sind zudem so niedrig bemessen, dass sie Sie und Ihre Familie keinesfalls vor einem finanziellen Abstieg bewahren können.

Umfassender Schutz, günstige Beiträge
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden von einer Vielzahl an Faktoren bestimmt - vom Leistungsspektrum des Versicherers und von Ihrem persönlichen Risiko, vorzeitig berufsunfähig zu werden.

Ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz ist für Büroangestellte aufgrund ihres geringen Gesundheitsrisikos günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer. Eine Police, die Leistungen nur bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist weniger kostenintensiv als eine Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit sofort zahlt, selbst wenn Sie in einem anderen Beruf noch arbeiten könnten.

Nicht nur der Preis ist ausschlaggebend für die Entscheidung, welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie ist. Auch die Versicherungsbedingungen sind von zentraler Bedeutung. Lassen Sie sich beraten: Insbesondere bei den Leistungen sollten Sie genauestens prüfen lassen, welche Versicherung die für Sie richtige ist.

Niedrige Beiträge sichern
Wenn Sie schon in jungen Jahren vorsorgen, sichern Sie sich günstige Beiträge und vermeiden Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Die Angebote können Sie in Ruhe vergleichen.

Achten Sie dabei nicht nur auf den Preis, sondern behalten Sie auch die Vertragsbedingungen im Auge: Statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen sollten Sie besser einen Beitragszuschlag akzeptieren und mit dem Versicherer schriftlich festhalten, dass der Mehrbetrag nach vollständiger Genesung wieder wegfällt.

Ihr Beruf sollte auch während eines möglichen Erziehungsurlaubs Maßstab für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit bleiben, denn als Hausfrau bzw. -mann ist man nur eingeschränkt geschützt.

Nicht zu knapp kalkulieren
Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst mit 50 Jahren berufsunfähig. Auch die Berufsunfähigkeitsrente sollte nicht zu niedrig bemessen sein; als Faustregel gilt: 75 Prozent des Nettoeinkommens mit 45 Jahren. Die Police sollte die Möglichkeit zur Höherversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen, damit sich die Rente beispielsweise bei späterer Heirat oder Geburt von Kindern problemlos anpassen lässt.

Wichtig: Gesundheitsfragen des Versicherers müssen immer wahrheitsgemäß beantwortet werden; bei Falschangaben droht der Verlust des Versicherungsschutzes.

Wie finde ich den richtigen Berufsunfähigkeitsschutz? In Ruhe entscheiden

Wenn Sie sich entschlossen haben, Ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko privat abzusichern, sehen Sie sich einer Vielzahl von Anbietern mit einer kaum überschaubaren Anzahl von Produkten und Tarifen gegenüber.

Die Entscheidung für eine bestimmte Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie deshalb nicht vorschnell treffen. Der Online-Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne fachkundige Beratung ist nicht zu empfehlen - das Thema ist komplex, es gilt viele Details zu beachten.

Lassen Sie sich daher beraten, um Ihre persönliche Risikosituation zu analysieren und die Fülle der angebotenen Tarife zu vergleichen.